Квартирный вопрос

…Они — люди как люди. Любят деньги, но ведь это всегда было… Человечество любит деньги, из чего бы те ни были сделаны, из кожи ли, из бумаги ли, из бронзы или из золота. Ну, легкомысленны… ну, что ж… и милосердие иногда стучится в их сердца… обыкновенные люди… в общем, напоминают прежних… квартирный вопрос только испортил их…
М. Булгаков «Мастер и Маргарита»

Мысль о том, что можно уже начинать задумываться на тему квартирного вопроса, появилась у меня примерно через полгода жизни в Норвегии. К этому времени, во-первых, стало понятно, что время бежит очень быстро и год, казавшийся из России довольно длительным сроком, на самом деле совсем не так и долог. Во-вторых, мне было так же очевидно, что, по крайней мере, в ближайшем будущем никуда отсюда уезжать я не планирую, поэтому мне совершенно точно понадобится место, где я буду жить. В-третьих, появилась пара-тройка новых знакомых, уже решивших свой квартирный вопрос, которые периодически заводили разговоры на эту тему и убеждали меня в целесообразности вложения средств в покупку собственного жилья.

Как нетрудно догадаться, вариантов было всего два: либо найти подходящую квартиру и снимать ее, либо найти подходящую квартиру, взять кредит в банке и купить ее. Впрочем, был еще вариант ничего не менять и продолжать жить в той же квартире, что и сейчас. Но, во-первых, это тот же случай съема, а во-вторых, я нисколько не сомневалась, что с января хочу жить одна, а в этой квартире это нецелесообразно. То есть данный вариант отпадал автоматически.

Честно говоря, сначала я склонялась к мысли о том, что покупка жилья – дело очень сложное, хлопотное и затратное, поэтому будет проще с этим повременить до следующего года. Заодно заняться некоторым откладыванием денег, благо возможности для этого здесь неплохие. Существует даже специальный счет под названием BSU, средства которого могут быть использованы только на улучшение жилищных условий, что подразумевает выгодный процент и все такое. Так что начала я с того, что принялась за изучение местного рынка сдаваемой недвижимости. Довольно быстро мне открылась весьма пессимистическая картина. Снимая квартиру на пару с Машей, мы платим за нее по 4500 крон в месяц, то есть 9000. Subsea 7 доплачивает еще 2000, так что в общей сложности квартира стоит 11000. Но это полноценная квартира на двоих, довольно большая, с двумя спальнями, полностью меблированная, находящаяся в новом доме практически в центре города. Понятное дело, что снимать квартиру вдвоем вообще проще и дешевле, потому что такая квартира будет стоить не в 2 раза дороже, чем на одного. А вот снимать одному… Что-нибудь более-менее приличное, меблированное, обойдется примерно в 8000, если не хочешь уезжать совсем уж далеко от центра Ставангера. Да, это будет приличное жилье, но 8000 крон в месяц отдавать, грубо говоря, чужому дяде… Нее, это как-то звучит не очень… Это была одна причина против того, чтобы продолжать снимать.

Вторая причина заключается в специфике рынка недвижимости в той части Норвегии, где мы живем. Точнее, так: недвижимость дорогая во всей стране (собственно, что тут вообще дешевое??), и последние пару лет цены росли очень быстрыми темпами. Однако, некоторое время назад рынок все-таки стабилизировался, я даже слышала такое мнение, что возможно падение цен. Честно говоря, я в это не верю даже относительно страны в целом, хотя прецеденты имели место. Но что касается Рогаланда (это часть страны вокруг Ставангера, что-то типа российского деления на федеральные округа), то причин для падения цен здесь я не вижу абсолютно. В последние годы Рогаланд, в котором сосредоточено большинство офисов компаний, занятых в нефтегазовой отрасли, остается самым быстрорастущим графством Норвегии. Ситуация на рынке труда здесь просто нереальная. Вдумайтесь в эту цифру: безработица в Рогаланде составляет 1.1% (!!!!) Думаю, даже людям, далеким от основ экономической теории, ясно, что это означает, что безработицы здесь просто нет. Люди продолжают приезжать, а спрос на квалифицированных специалистов все равно превышает предложение. Таким образом, человек, ищущий работу, имеет возможность выбора. Чтобы заполнить вакансии, компании идут на повышение заработной платы. А дальше все просто. Человек, зарабатывающий больше денег, может получить больший кредит и купить более дорогое жилье. Цены на недвижимость за 2006-2007 год подскочили просто катастрофически. Знаю людей, купивших дома 3-4 года назад. С тех пор их стоимость выросла более чем на 100%. Основной вывод: вкладывать деньги в недвижимость выгодно, и делать это нужно как можно быстрее.

Теперь расскажу про свой собственный опыт по покупке жилья в Норвегии. Сразу отмечу, что все нижеизложенное – это мое сугубо личное мнение, не претендующее на истину в последней инстанции. Но я вообще убеждена, что покупка квартиры – это очень индивидуально. Тем не менее, существуют и основные общие моменты.

Первое, что надо было сделать, – получить кредит. Вернее, не так. Самое первое – это, наверное, все-таки определиться, какое жилье тебе нужно. Я наслушалась много советов по данному вопросу, но в конечном итоге поступила так, как решила сама, и считаю, что это правильно. Нужно знать, что необходимо именно ТЕБЕ, какие признаки для тебя первичны, что самое главное в будущей квартире именно ДЛЯ ТЕБЯ. Так вот, я пришла к выводу, что для меня решающим фактором будет месторасположение. Такое, чтобы центр Ставангера находился в пределах пешеходной досягаемости. Разумеется, вопрос о том, чтобы уехать куда-нибудь, условно выражаясь, в лес, для меня не стоял вообще, так как без машины это сделать нереально. Но был вариант, например, Санднеса (это небольшой городок в 15 км от Ставангера). Конечно, 15 км – это немного. Но я представила себе, как мне придется два раза в неделю ехать на курсы норвежского сразу из офиса, а потом еще минут сорок тратить на дорогу до дома, и поняла, что этого я не хочу. Конечно, автобусы у нас ходят почаще, чем в некоторых известных пригородах Бергена :), но именно после Бергена у меня к ним большая нелюбовь. Хотя нужно отметить, что чем дальше от центра Ставангера, тем стремительнее дешевеет жилье: разница в цене равнозначных квартир в Ставангере и в том же Санднесе может достигать 15%. Но даже это не явилось для меня весомым аргументом, как и тот факт, что на те деньги, которые мне вероятнее всего даст банк, я смогу купить лишь очень маленькую квартирку. Пусть маленькая, но она будет расположена там, где мне удобно.

Норвегия имеет просто отличный сайт в Интернете, на котором покупается и продается все, что угодно. Раздел по недвижимости там просто сказочный, и туда попадает практически все жилье, так что www.finn.no примерно полгода был посещаем мною так же часто, как яндекс и контакт :D. Благодаря ему, я быстро получила некоторое представление о том, что продается и почем. Стало понятно, что меньше, чем за 1.5 миллиона крон купить то, что я хочу, почти нереально, то есть именно эту сумму надо попытаться выбить у банка. Не скажу, что это было просто. В принципе, норвежские банки охотно дают деньги при условии наличия у тебя собственного капитала. То есть чем больше у тебя имеется своих денег, тем больший кредит ты можешь получить. В нормальных условиях неплохо иметь 20% от стоимости жилья. Если же своих средств у тебя нет, то сумма, которую тебе дадут почти без проблем, – это 3 твоих годовых зарплаты. То есть у меня это получалось максимум 1.2 миллиона. Мало… Мне нужны были 4 зарплаты. В принципе, это тоже реально, если банк предоставляет программу под названием «forsthjemslån» (= заем на покупку первого дома). Это для случаев, когда никакого другого жилья, которое ты мог бы продать и использовать эти деньги для первого взноса, у тебя не имеется. То есть в данном случае тебе предоставляется 100%-ное финансирование. Конечно, процент по кредиту в этом случае выше, чем при наличии собственного капитала, но только где же его взять?

Не буду вдаваться в подробности своих усилий по поиску подходящего банка. Скажу лишь, что в итоге такой банк мне нашла компания efinans.no. Подобных фирм в Норвегии несколько. Они занимаются тем, что сотрудничают с рядом банков, принимают заявления от желающих получить кредит, обговаривают его с банками и предлагают тебе лучшие условия из возможных. Самое главное – все их услуги бесплатны, потому что их оплачивает сам банк, в котором ты возьмешь кредит. И еще из плюсов – все делалось по Интернету и по телефону и довольно быстро. Они нашли мне банк – BnP Paribas, – который согласился дать 1.5 миллиона в качестве 100%-ного финансирования. Это было именно то, чего я хотела.

Но это еще не все. В Норвегии существует государственная программа помощи молодым людям, которые собираются покупать свое первое жилье. Она заключается в том, что муниципалитет (или по-норвежски – коммуна, kommune) может также выдать тебе кредит. Он гораздо меньший, чем банковский, – 400 000 крон, но зато и процент там ниже: 5.31% против 6.41%. Таким образом коммуны привлекают людей на свою территорию (если тебе дает такой кредит коммуна Ставангера, то и квартиру ты можешь купить только там). В общем, зааплаиться на кредит от коммуны (он называется startlån), по-моему, весьма выгодное дело. Это не принесло мне больше денег, нет, потому что 1.5 миллиона от банка – это была окончательная сумма, то есть 400 тысяч позволили мне ее сократить до 1.1 миллиона. Но эти 400 тысяч я беру под гораздо меньший процент, а, следовательно, и меньшие совокупные ежемесячные выплаты. Возможно, на первый взгляд экономия не так уж и велика, но если подумать о том, что эти деньги тебе придется выплачивать каждый месяц на протяжении многих лет… (для кредита от коммуны это 20 лет, а банки дают кредиты на 25-30 лет; мне банк выдал вообще на 35, чему я была безумно приятно удивлена). Честно говоря, мне сложновато представить себе срок в 35 лет… Разве что провести аналогию с тем, что в последнее время я довольно много общаюсь с людьми, чей возраст как раз около 35 ;), и поэтому я считаю, что это большой период времени, если судить по тому, что они успели уже сделать и повидать.

Однако вернемся к нашим баранам, а именно – непосредственно к покупке квартиры. Нужно заметить, что я искренне полагаю, что мне очень повезло. В октябре-ноябре в Ставангере наблюдалась некая стагнация рынка, и квартиры уже не улетали так быстро, как обычно, а довольно долго висели на finn.no, не продаваясь. Это действительно необычно, потому что нормальный процесс продажи жилья протекает стремительно. Продавец обращается в агентство по недвижимости и вместе с агентом (который здесь называется меглер – megler) назначает цену и день и время показа квартиры (так называемый виснинг – visning). Во время виснинга любой желающий может прийти, осмотреть жилье, взять буклет со всеми характеристиками, задать все интересующие вопросы меглеру. Также можно оставить меглеру свои данные, которые говорят о том, что тебя интересует данная квартира, но при этом абсолютно ни к чему тебя не обязывают. Обязательства начнутся только в том случае, если ты заполнишь и пошлешь меглеру так называемый бид – bud. Это специальная форма, которая всегда используется в процессе покупки жилья. Грубо говоря, бид – это твое предложение цены за квартиру. Теоретически, первый бид (который должен быть строго в письменном виде) должен быть отправлен в течение 24 часов после времени окончания виснинга, хотя это можно сделать и позднее. Но эти 24 часа – очень важный срок, который дается на то, чтобы все заинтересованные лица успели проявить свой интерес к данной квартире. В течение этих 24 часов квартира не может быть продана НИКОМУ.

Получив первый бид, меглер обсуждает предложенную цену с владельцем и решает, принимать его или нет. Опять-таки теоретически, цена в первом биде может быть какой угодно по сравнению с заявленной в предложении о продаже, это зависит от данной конкретной ситуации. Если бид принят, меглер начинает обзванивать людей из того самого списка, который составлялся во время виснинга. Все желающие могут подать свой бид, который, разумеется, должен быть, по крайней мере, не ниже первоначального. Так начинаются торги. Да, нужно отметить, что при подаче бида указывается время, до которого он действителен. В течение этого времени ты не имеешь права отказаться от покупки жилья, если владелец решит продать его именно тебе. Нет, конечно, отказаться-то ты можешь, но о сумме штрафа лучше не упоминать… Поэтому ни в коем случае нельзя подавать сразу несколько бидов на разные квартиры!

В письменном виде обязательно подавать только самый первый бид. Остальное обсуждение и изменение цены происходит в процессе телефонного общения с меглером, который является координирующим и связующим звеном для всех участников торгов. Проще говоря, ты не имеешь ни малейшего представления о том, с кем борешься за квартиру. Скажу больше, наш российский менталитет сразу же заставляет задуматься, а существуют ли в принципе все эти остальные участники? И действительно ли кто-то тоже так хочет эту квартиру, что продолжает упорно поднимать цену? Или это всего лишь хорошие уловки меглера, стремяшегося выручить как можно больше денег? К сожалению, на этот вопрос ответа нет, потому что это единственный способ, который используется при такого рода сделках в Норвегии. Меглеру приходится верить на слово, поэтому еще один важный совет: меглер ни в коем случае не должен знать ваш финансовый предел, он совсем не тот человек, с кем стоит откровенничать на тему, сколько денег согласен дать ваш банк. Понятно, почему.

Что касается лично меня, в общей сложности я была на виснингах в четырех квартирах. Одна располагалась в не слишком хорошем районе, производила довольно удручающее впечатление и требовала по меньшей мере хорошего косметического ремонта. Вторая находилась в довольно старом деревенном доме, но зато в самом-самом центре. Однако это был последний этаж, и покатая крыша настолько уменьшала помещение, что там казалось очень тесно даже мне, при моем далеко не высоком росте. И вообще я не особо люблю такие крыши, создается впечатление, что на тебя постоянно что-то давит. Третья квартира была так же в старом доме, но при этом самая большая из всех – целых 50 кв. м. Но состояние было просто ужасное! Я согласна, что при условии большой площади это обстоятельство может и не смущать. НО. Как я уже писала выше, цель покупки жилья для каждого очень индивидуальна. И я вполне признаю, что можно купить квартиру, как следует в нее вложиться, а потом очень выгодно продать. Другое дело, что я совершенно не хочу этим заниматься. Мне была нужна квартира, в которую можно сразу въехать и там жить, не мучаясь мыслями о покупке новой кухни или о возможных жучках, которые поселятся в деревянных перекрытиях. В моем нынешнем состоянии я совершенно не намерена вкладывать все деньги в норвежскую недвижимость, мне вполне хватит того, что нужно будет выплачивать кредит. А на остальные деньги я лучше съезжу куда-нибудь, это для меня сейчас гораздо важнее и интереснее.

Так что так. Три квартиры мне не понравились, а четвертая… Четвертую я в результате и купила. Она «ждала» меня целый месяц, первый виснинг на нее был объявлен 16 октября (в мой ДР – что весьма символично ;)), а купила я ее 21 ноября, и это редкая удача. Да, самое важное – квартира мне досталась вместе со всем содержимым. Единственное, что владелец увозит, – это диван из гостиной, а абсолютно все остальное остается. И это тоже ужасное везение, поскольку, во-первых, я избавлена от необходимости покупать мебель и технику, а во-вторых, я по сути заплачу за все это из заемных денег. Потому что понятно, что обставить квартиру – это занятие не из дешевых, даже если сразу покупать только все самое необходимое. Покупка квартиры сама по себе предполагает некоторые дополнительные затраты, самая основная из которых – налог на покупку жилья, находящегося в частной собственности. Этот налог составляет ни много ни мало – 2.5% от стоимости квартиры.

Еще немного про мой собственный процесс торгов. Они продолжались практически целый день. Первый раз меглер позвонил мне часов в 11 утра, а такое желанное сообщение о том, что квартира теперь моя, я услышала в семнадцать минут шестого – ровно через 2 минуты после окончания 24 часов. Изначально цена квартиры была 1 390 000 крон за пустую и 1 420 000 – с мебелью. В итоге я купила ее со всем за 1 455 000, в то время как за пустую мой невидимый соперник давал 1 440 000. Конечно, участие в торгах – это довольно нервное занятие, а насчет последнего бида, когда мне пришлось поднимать с 1 440 000 до окончательной цены, я вообще несколько сомневаюсь, было ли это честно… Но меня успокаивало то, что у меня был некоторый резерв денежных средств, и это позволяло повышать цену. И еще у меня было огромнейшее желание купить именно эту квартиру! А кроме того, в тот день, перед уходом с работы я по привычке залезла на finn.no и просто обомлела: за два дня были проданы все маленькие квартиры в Ставангере, даже те, которые висели уже пару месяцев. Если бы я упустила свой шанс, покупать попросту было бы больше нечего…

Так что сейчас я счастлива и вовсю готовлюсь к переезду, который должен состояться уже в эти выходные. Ниже можно полюбоваться на мое новое жилище. Фотографии, правда, взяты из объявления о продаже, поэтому несколько искажают действительность (квартиры на фотках всегда выглядят гораздо больше, чем в реальности, из-за особенностей съемки ;)). Но если вкратце – квартира двухуровневая. На первом гостиная, маленькое место для кухни, весьма приличная ванная и чисто символическая прихожая. На второй уровень ведет лестница, и его высота примерно 185 см, то есть там спокойно можно ходить. Это спальня с большой кроватью и гардеробной. Общая высота потолка, я думаю, метра 4; большие окна, которые дают много света (тут уж точно ничего не будет давить на голову!) Кроме того, в доме имеется отдельная кладовка. Да, здесь особо не разгуляешься, но мне одной места вполне хватит, кроме того, я уже успела влюбиться в интерьер и даже особенно не собираюсь ничего там менять. Короче говоря, koselig og moderne leilighet midt i Stavanger sentrum!